Кредитна история

Рано или късно почти на всеки човек, живеещ в Щатите, ще му потрябва заем. Дали за къща или за кола, или просто за нещо по-дребно, но ще потрябва. И ако човек е внимателен и може да смята, понякога си има предимства в това да използваш чужди пари, даже и срещу някаква лихва, в сравнение с другата опция – спестяване на всички пари предварително. Това е въпрос на личен избор и предпочитания, но реших да систематизирам това, което аз съм научил досега:

  • Всеки човек, пазаруващ поне някога в USA срещу пари, които не са кеш (а с дебитна или кредитна карта), се сдобива с т.нар. ‘кредитна история’ (credit history). Това е нещо като досие с някои финансови данни в него – колко дълг е бил натрупан от съответния човек, под каква форма (оборотен дълг по кредитна крата или заем с “гаранция”) и как са плащани вноските по него – най-вече дали са били навреме. Не знам дали закона позволява “opt-out”, или възможността да пишете някому и да ви закрият това кредитно досие, както и възможността да получите кредит от официална финансова институция :-).
  • Има три кредитни бюра, които се занимават със събиране на информация и обслужване на тези досиета:
  • Всеки човек може да пише на адреса на тези бюра с молба да получи копие от кредитното си досие, което имат за него. Обикновено цената на бройка е към $15, но има изключения. Ако сте подали молба за заем и тя е била отхвърлена (като обикновено писмото за отказът споменава името на кредитното бюро, въз основа на чиято информация е била разгледана молбата за кредит), имате право да пишете на съответното бюро в 60-дневен срок от получаването на отказа и да получите от тях безплатно копие от текущото си кредитно досие.

    От скоро има и друга възможност за получаване на едно безплатно кредитно досие на година от трите бюра. Инструкции за това има на www.annualcreditreport.com.

  • Главната роля на това кредитно досие е да събира факти. Бюрата си имат изградена математическа система, която предвижда какъв е шансът да върнете определен заем, и то навреме. Крайният резултат е т.нар. кредитна оценка (credit score), която се използва от всички институции, предоставящи каквито и да е заеми. Колкото е по-голяма тази оценка (максимумът й е 830 точки, минимумът – 330), е по-малък рискът да не си изплатите заема. За справка – средната кредитна оцена в Щатите в момента е 636. Ако имате ниска оценка, това не означава че автоматически няма да ви дадат заем. Възможно е да го отпуснат, но при по-висока лихва, която ще рефлектира по-големия риск да не го изплатите. Малко допълнителна статистика има тук.
  • Трудностите в самото начало след пристигане и установяване в USA обикновено са големи. За да се кандидатства за кредитна карта, която обикновено е първата стъпка в изграждането на добра кредитна история (виж по-долу), се изисква кредитна история. Такава не съществува поради факта, че човекът не е пребивавал в страната. Обикновено се завърта един порочен кръг – банката отказва издаването на кредитна карта, като цитира “недоста
    тъчна кредитна история”. Човек продължава да се пробва, а обикновено няколко отказа един след друг (а дори и няколко кандидатствания за заеми за кратък период от време) намаляват кредитната оценка. И колкото повече пробва, толкова повече шансът му намалява.
  • Моята лична препоръка е следната: след като човек пристигне в USA, трябва задължително да си направи чекова сметка, както и спестовна сметка. В спестовната може и да няма хиляди долари, но е важно да я има. Плащат се наеми и сметки редовно! След няколко месеца може да се говори с банка – най-добре тази, където са ви сметките. Те вече ще са имали допир с финансовите ви практики и може да не се доверят 100% на кредитното ви досие от някое от горните бюра (и то ако изобщо имате такова, ще е доста късо и невпечатляващо). Питате ги за secured credit card – това е средно положение между дебитна карта и истинска кредитна. Обикновено ще ви поискат да оставите някаква сума ($500, да речем) като депозит в специална сметка, а те ще ви издадат кредитна карта с лимит равен на този депозит. Идеята е ясна – ако се забавите да си платите, ще си удържат парите от депозита. След като получите такава кредитна карта, почнете да плащате всичко, което можете, с нея – в супермаркета, на бензиностанцията, сметките за телефон и всичко друго… И да си плащате вноските навреме! След 5-6 месеца можете пак да поговорите с банката да ви върнат депозита, да откачат картата от него и да ви увеличат кредитния лимит. Продължавате да въртите пари през картата. Идва време за купуване на запазена кола втора ръъка за $4-5000 – вземете заем. Да, ще платите лихва, но ще се трупа кредитна история. След това обикновено идва купуване на чисто нова кола и след това на къща (може и не непременно в този ред). Но след като веднъж сте си създали доверие у финансовите институции, че сте изряден платец и отговорен клиент, ще трябва да се стараете да не го изгубите – понеже това става много лесно. Закъсняло плащане, прехвърляне на кредитния лимит… Всякакви такива дейности генерират “черни точки” в кредитната ви история, така че се пазете от тях. Ще ви излезе по-евтино да плащате по-ниска лихва!
  • Планирайте си по-големите покупки, включващи заеми, за годината и няколко седмици преди това си поръчайте кредитното досие от някое от бюрата и го проверете дали е вярно или има неща, за които дори и вие не знаете. Доколкото знам, такива неща могат да се обжалват. Не съм виждал система за изчисляване на кредитна оценка, но някой ден и това може да се появи в Интернет.

Това е. Когато човек знае какво прави и внимава, може да се възползва от плюсовете на една работеща финансова система.

13 thoughts

  1. Според тебе тези дали са свързани с европейските (и в частност – с датските) кредитни системи? С българските съм 90% сигурен, че не са…

    Искам просто да изясним имаш ли информация дали европейската кредитна история е “конвертируема”, или хич не им пука?

  2. В България все още “такоа животно нема” – кредитна история.
    То в една и съща банка нямат информация за един и същи човек ,да не говорим за досиета на държавно ниво.
    Преди 3 години си купих лаптоп на кредит от една от водещите български банки до момента съм го изплатил, ставаше дума за 5000 лв. тотал.
    Сега реших да си взема нов GSM и Дафито вика – дай ще го вземем на кредит.
    В магазина кредитираща банка се оказа отнова същата банка и какво бeшe учудването ми когато ми отказаха кредит за 500 лв с вноски неколкократно по-ниски от тези които са получавали от мен.
    No comments…..

  3. В България в момента има кредитна история, но е за заеми над 10000 лева, предвижда се от края на тая година да стане за тези над 1000. Е не е толкова развита колкото американската, но банките се споразумяха каква информация да си разменят едва преди година май ( и то с натиск от БНБ 🙂 )

  4. Аз съм ползвал кредит от лизингова компания, и когато го изплатих ми изпратиха писмо, че следващия ми кредит ще бъде одобрен в рамките на 15 мин. за разлика от единия ден дето им беше необходим за първия. Така, че който иска ползва добрите практики :-), а който го мързи да диша – не. Банките в БГ са далеч от това което трябва да бъдат – последния ми досег с тях (старая се да нямам физически контакти по възможност, затова ползвам интернет банкиране и в двете си банки – но като внасяш просто няма начин:-)) направо ме втрещи – трябваха им 45 мин. за да внеса 500 лв. в картовата си сметка – направо драго да му стане на човек. Да не говорим, че като ми изтече картата и ме разкарват по 5 пъти средно докато ми я дадат.

  5. @Делевски: ти потърси ли си правата на клиент? Защото ако бях аз, щях със сигурност да искам да говоря с шефа на тоя, който е отказал кредит, като изтъкна изрядният си погасителен план отпреди!
    Или подобно нещо няма шанс? Все пак: докато не пробваш, не си пробвал :)!

  6. @Дончо: Нямам официална информация, но си мисля, че системите генерално не са свързани (освен ако нямаш някоя много голяма черна точка…). Доколкото имам опит с шофьорска история (т.е. дали си имал произшествия като шофьор в БГ), не им пука – почва се от нулата тук.
    @Антон: Без коментар, да. А пък откъде да знаят, Антоне, може да си ги подвел с първия кредит да си помислят че си изряден платец и после да направиш бомба с втория. Wait a second обаче – не трябваше ли в този случай вторият кредит да е изискан за по=голяма сума?
    @Миро: Дано, дано.

  7. @Делевски: Въпрос (и то от голямо незнание, не поради друго) – не може ли да внасяш парите през банкомат?? Така че наистина да не трябва да имаш допир с жив човек? Аз тук постоянно така правя – парите (или чека) в един плик и ги депозираш в банкомата все едно че си минал на гише. Нали точно това значи ATM – Automated Teller Machine = “Машина Автоматизиран Служител”… А и картите 🙁 Аз си имах проблем, както и писах през юни, щото наивно си мислех, че като си открия сметка, ще ми пратят картата по пощата. Но уви – пак трябва да се ходи лично!! Но както може да се каже оптимистично – имат шанс за подобрение.

  8. @Миро: Супер, значи ще е много по-лесно да се взимат кредити. Че още помня едно време преди десетина години как за да вземеш кредит, трябваше да докажеш, че не ти трябва.

  9. Help me!! Трябва да напиша за кредитно досие ….

  10. @Лорка: Каква помощ ти трябва? Написал съм тук каквото аз знам, а за останалото си има Google.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *