Можем ли да живеем добре без да се налага постоянно да вземаме кредити? А добре ли е да се живее изобщо без тях?
Както и с всичко друго, и тук съществуват две крайни мнения и безброй разновидности между тях. За мен, както винаги, отговорът се крие в баланса и личната отговорност:
-
Първо мнение: когато ми потрябва кредит, за каквото и да е било, веднага го тегля ако имам възможност.
Онзи ден се заговорихме с майка ми за някои от нещата, които тя вижда в USA и определено не харесва. Като например безразборното и безотговорно ползване на кредити за какво ли не и от кого ли не. Доста хора изобщо не се замислят и не си правят сметки как биха могли да обслужват определен кредит за фиксиран период от време като вземат предвид куп обстоятелства и оценят както оптимистичните прогнози, така и песимистичните. “Искам да карам голям чисто нов джип. Хмммм, я да взема кредит.” Караш джипа няколко месеца и установяваш, че не можеш да си плащаш месечната вноска повече. Джипът се връща обратно на дилъра, а ти оставаш с пръст в устата дето се вика – карал си го определено време, правил си погасителни вноски, които са се разпределяли между главницата и лихвите по заема, натрупал си някаква изплатена главница (което за теб като погасител на заема е един вид възвръщаемост на инвестициите си), но в момента в който спреш да обслужваш кредита, губиш всичко, което си спечелил до момента. Да не говорим, че на седмица в пощата получавам поне 5-6 писма, които ми предлагат съвсем нова кредитна карта с лимит $10,000. А тези пари се харчат толкова лесно… После като трябва да се връщат почват да тежат. И понеже компаниите, които издават кредитни карти, печелят главно от лихвите, са определили минималната месечна вноска да е такава, че да им максимизира лихвите, които биха взели от вас ако всеки месец си плащате само минимума по баланса. Но сигурно си нямам представа колко много хора карат по този начин. Така натрупват много задължения и накрая изходът е почти винаги един – обявяване на личен банкрут. Местните закони все още са доста толерантни към подобен род транзакция и определено не отивате в затвора за битов банкрут, а ако си намерите добър адвокат е възможно да си запазите и голяма част от активите. Но банкрутът лепва доста голямо петно на кредитната ви история и май по закон трябва 7 години да фигурира в нея.
-
Второ мнение: много е зле да се взима кредит и аз не бих теглил такъв в никакъв случай.
Добре, разбирам убежденията на хората в тази насока. Но в доста случаи според мен е по-изгодно да се тегли кредит. Например:
- Покупка на жилище: ако подходим традиционно и решим да си купим жилище без заем, за да спестим пари от лихвите (които изобщо не са малка сума пари за 15- или 30-годишни жилищни заеми), трябва да спестим тези пари – в размер на 1 или 2 годишни заплати, да речем. Но през тези няколко години ще трябва да живеем някъде – най-вероятно под наем – и да си плащаме текущите сметки, така че събирането на голяма сума пари за закупуване на жилище ще ни струва няколко години спестовност. Като се има предвид, че това са обикновено години от младостта ни, според мен е по-добре да вземете заем в момента, в който можете, да се нанесете в къщата и да започнете да си я изплащате. Това носи и възвръщаемост на инвестицията – част от къщата става ваша с всяка изплатена вноска.
- Трябва да купите нещо по-голямо – например хладилник. Можете пак да си събирате пари няколко месеца или просто да дебнете промоция. Тук доста често големите вериги магазини обявяват, че тази седмица те ще ви отпуснат заем за закупуване на хладилник с 0% лихва за 18 месеца (обикновено ако притежавате тяхна кредитна карта). Как те печелят от това ли – ами от невнимателни клиенти. Договорът за тези 0% обикновено включва и клауза, че ако не изплатите цялата сума в рамките на тези 18 месеца, на 19-ия месец ще ви бъде начислена ливата за миналите 18 месеца със задна дата, и то по нормалната за тези кредитни карти годишна лихва 22%. Но ако човек е разумен, взима този заем (все пак това са “безплатни пари”), разделя крайната сума на 17 (за всеки случай) и всеки месец трябва да внася толкова пари, или да планува за няколко месеца напред. Във всяко месечно балансно писмо за дадената кредитна карта подобни промоционални финансови планове са изнесени в отделна табличка, където пише кога е била направена покупката, кога точно изтича срока на промоцията, текущ баланс, минимална вноска за следващото плащанем както и колко долара лихва са ви начислили до момента, но ще ви опростят ако си изплатите заема в срок (и тази лихва не се прибавя към дължимата сума).
Трябва да имате предвид, че ако не можете да си плащате вноските, ще ви вземат нещото, което изплащате. Но това само по себе си не е огромен проблем, поне от моята гледна точка. Все пак една къща си е само къща – нещо материално, което няма да е вечно. Така че ако сме свободни, няма да сме роби на заемодавците и няма да изкривяваме морала си само и само да намерим пари за ипотеката този месец, че да не си загубим къщата иначе…
- Моето мнение: който има ум в главата и може да смята може да се възползва на правилното време и по правилния начин.
И пак повтарям – ако имате акъл (и малко common sense) в главата и можете да смятате, самото взимане на кредит не е нещо лошо. Правете си сметките, планувайте обстоятелствата (макар че доста пъти това е Божа работа, но е добре ние да сме разумни и поне да помислим за възможни сценарий и разрешението им) и не се привързвайте към материални неща. И тогава ще откриете, че кредитите понякога са по-добрия вариант. Но когато се изпадне в един безкраен цикъл на взимане пари назаем, после взимане на друг кредит от друго място за изплащане на първия, и така с постоянство месец след месец, резултатите не са добри. И за жалост виждам доста хора тук да живеят по този начин. Да, имат свободата да изберат да живеят по различен начин, но понякога просто не искат. И това е най-жалкото.





